陳女士大學(xué)期間因超前消費(fèi)申請網(wǎng)貸，就連400元的消費(fèi)都通過“分期樂”平臺分36期償還。

2020-2021年，她在分期樂平臺累計(jì)借款13674元，五筆貸款顯示年利率32.08%至35.90%不等，分期最長36期，月供最低僅18.23元。2022年8月，無力償還的陳女士停止還款，逾期至今已超1000天。

催收人讓親友盡知她欠下網(wǎng)貸，抑郁纏身的她想結(jié)清債務(wù)。逾期前她已償還1.1萬元，但如今待還金額仍達(dá)1.5萬元。

校園推銷觸網(wǎng)貸，借新貸還舊貸壓垮生活

2020年，陳女士就讀于安徽一所民辦高校。校園內(nèi)分期樂推銷人員口中的“低利息”，讓她先后申請了五筆貸款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。

借款截圖

“上學(xué)時沒有收入，花錢又大手大腳，只能拆東墻補(bǔ)西墻，靠借新貸還舊貸撐著?！标惻炕貞洠D難維持到2022年七八月，其他平臺的網(wǎng)貸她都陸續(xù)結(jié)清，唯獨(dú)剩下分期樂的這五筆欠款，實(shí)在無力償還。

彼時，這五筆貸款每月需還款金額分別為310元、57元、156.06元、18.23元、198元。對于沒有經(jīng)濟(jì)收入的陳女士而言，這筆合計(jì)近740元的月還款，成了壓垮她的重?fù)?dān)，她選擇停止還款。

這些賬單中最刺目的是一筆400元借款，被分成36期，每期還款18.23元。平臺頁面顯示，這筆貸款需還款860.28元，利息255.89元，年利率（單利）35.6%。

400元分36期還款

“400塊錢都要分三年還，當(dāng)時根本沒想到這意味著什么?！苯邮苋A商報大風(fēng)新聞記者采訪時，陳女士無奈地說，“自己當(dāng)時沒有經(jīng)濟(jì)能力，又不敢給父母說，最終選擇破罐子破摔，徹底不還了?！?

逾期不還，親友都知道她欠了網(wǎng)貸，女子抑郁度日

自2022年8月至今，這五筆貸款已逾期1000余天。陳女士已結(jié)婚成家，有著一個幸福的小家庭，但這逾期的網(wǎng)貸像是一顆炸彈綁在她身上，不知道何時會爆炸。

“前不久我的親朋好友陸陸續(xù)續(xù)都知道我欠了網(wǎng)貸的事情?！标惻空f，“我的愛人也知道了。催收公司隔三岔五給他們打電話，從不說是哪家平臺，但所有人都知道我在外面欠了錢?！?

“因?yàn)檫@些貸款，我抑郁了，每個月都要去醫(yī)院開藥，整夜整夜睡不著覺?！彼f。

2026年2月，陳女士和分期樂平臺溝通，計(jì)劃償還這五筆債務(wù)。但由于年化利率太高，陳女士希望能和平臺協(xié)商解決。

“根據(jù)你的訴求，已經(jīng)上報給領(lǐng)導(dǎo)，到時會根據(jù)你的訴求回復(fù)?！笨头Q。

累計(jì)借款13674元，平臺顯示共需還款26859元

華商報大風(fēng)新聞記者梳理陳女士提供的貸款明細(xì)發(fā)現(xiàn)，五筆合同均采用每月等額還款方式，頁面標(biāo)注“年利率（單利）”在32.08%至35.90%之間。

以其中1000元24期貸款為例，頁面顯示：需還總額1584.48元，利息364.2元，標(biāo)注年利率32.08%，每期還款57元。

1000元24期貸款需還總額1584.48元

單看這幾個數(shù)字，借1000元，兩年利息364元，雖然不低，但好像也沒那么高。

但是，陳女士不是兩年后才一次性還本付息。她從借款第一個月就開始還錢，每月還57元，其中一部分是本金。

第一筆57元還進(jìn)去，她占用的本金就不再是1000元了；

第二筆57元還進(jìn)去，本金又少一筆；

到第12個月，她手里實(shí)際占用的本金已經(jīng)不到500元。

但她付的利息，一直是按“1000元、借滿兩年”這個標(biāo)準(zhǔn)算的。

記者按陳女士每月還款57元、實(shí)際占用本金逐月減少這個口徑重新測算，她這筆1000元貸款的真實(shí)年化利率，大約在35%左右。

頁面上的“32%”也是真實(shí)的，但它沒告訴借款人：

這是按“本金一分沒還、借滿24個月”算出來的。而實(shí)際上，她每個月都在還錢。

陳女士統(tǒng)計(jì)，她在分期樂累計(jì)借款13674元，平臺顯示共需還款26859元。逾期前她已還1.1萬元，如今仍需償還1.5萬元左右才能結(jié)清。

“參加工作后才感覺這利息太高了，當(dāng)時還是學(xué)生，什么都不懂，被數(shù)字游戲蒙騙了。”陳女士說。

2月12日，華商報大風(fēng)新聞記者就陳女士所說的利率過高等問題聯(lián)系分期樂平臺，客服表示會有專人答復(fù)。截至發(fā)稿，記者暫未收到平臺回復(fù)。

監(jiān)管新規(guī)出臺，2027年底前貸款利率應(yīng)在LPR的4倍以內(nèi)

據(jù)多家媒體報道，2025年12月19日，央行與國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《小額貸款公司綜合融資成本管理工作指引》，明確不得新發(fā)綜合融資成本年化超過24%的貸款，原則上最晚2027年底前，所有新發(fā)放貸款綜合融資成本降至1年期LPR的4倍以內(nèi)。

2026年起，對超24%的，地方金融管理機(jī)構(gòu)按《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》立即糾正、停發(fā)新貸、納入征信動態(tài)管理。

新規(guī)雖未對存量貸款作出解釋。但它給了陳女士們一張底牌：平臺若還想接入征信系統(tǒng)，新發(fā)貸款就必須壓在24%以內(nèi)。而舊案罰息還收著高額利息，這件事本身就成了需要向監(jiān)管解釋的問題

律師：是否超過24%的司法保護(hù)上限，法院有權(quán)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人趙良善表示，依據(jù)2017年《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，金融借款合同的借款人主張利息、復(fù)利、罰息、違約金及其他費(fèi)用總計(jì)超過年利率24%的部分應(yīng)予調(diào)減的，人民法院應(yīng)予支持。

“陳女士的貸款合同簽訂于2020-2021年，適用當(dāng)時的司法保護(hù)尺度?！壁w良善說，“但平臺在2026年仍以32%-35%計(jì)收罰息，這部分費(fèi)用是否超過24%的司法保護(hù)上限，法院有權(quán)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查?！?

他表示，2025年發(fā)布的新規(guī)雖不溯及既往，但已清晰釋放監(jiān)管信號：24%不再是單純的司法建議，而是持牌機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的硬約束。平臺若在2026年及之后仍對存量逾期貸款計(jì)收超過24%的罰息，監(jiān)管部門可依據(jù)審計(jì)實(shí)踐和窗口指導(dǎo)精神介入核查。

趙良善提醒，對于普通大眾而言，應(yīng)理性看待網(wǎng)貸，認(rèn)清其高成本、高風(fēng)險的本質(zhì)，切勿將其當(dāng)作日常消費(fèi)、盲目救急的工具，堅(jiān)決杜絕以貸養(yǎng)貸；同時要珍惜個人征信，避免頻繁申請、多頭借貸導(dǎo)致征信“花掉”，影響后續(xù)房貸、車貸及個人信用生活，真正應(yīng)急可優(yōu)先選擇銀行正規(guī)貸款、家人周轉(zhuǎn)或自有儲蓄，從源頭遠(yuǎn)離網(wǎng)貸陷阱。

對于已出現(xiàn)多平臺網(wǎng)貸逾期的人群，首先要立即停止以貸養(yǎng)貸，保持通訊暢通不失聯(lián)，隨后全面梳理各平臺債務(wù)信息，區(qū)分是否上征信、是否持牌合規(guī)，優(yōu)先償還正規(guī)機(jī)構(gòu)款項(xiàng)，對超監(jiān)管紅線的高額息費(fèi)可依法拒絕支付；主動與平臺溝通申請延期、停息或分期還款，遭遇暴力催收及時留存證據(jù)并投訴舉報，在保障基本生活的前提下合理規(guī)劃收入，穩(wěn)步還款逐步走出債務(wù)困境。